上一篇提到，作者經過三十年的華爾街生活，經歷銀行業轉變，從原本提供貸款給企業賺取報酬，變成銀行本身要追尋最大報酬，他觀察到三個問題：

• 理解客戶業務的做法，變成一堆試算表與數字，銀行業只看客戶還款紀錄，不在乎客戶人格
• 銀行業允許上市，變成對股東負責，加上銀行業務禁令解除，產生巨型銀行，華爾街用高額薪酬獎勵，刺激高風險投資
• 民眾們對金融體系如何運作毫不關心，失控的舉債與越來越高負擔的退休金支出，不曉得會對現有的金融體系造成多大的衝擊

對作者來說，這三個問題其實是環環相扣的。首先，一般美國民眾不在乎地方政府如何使用他們的稅金，也不在乎地方政府破產會如何，只要不影響他們的權利就好。

另一方面，在數位化以前，放款人員會瞭解放款的公司，包括業主人品、業務內容和公司經營狀況。這些在數位化之後，被公式化的評比取代，人品有問題但分數高的混帳，比起人品好但公司暫時有狀況的經營者，更容易拿到借款。

在2000年初，花旗銀行成功讓美國政府解除禁令，成立巨型的銀行集團，銀行上市以後，對股東負責，追求短期最大利益。

巨型銀行擁有的資金，讓投資部門的操盤手去投資來增加獲利，操盤手的獎金與績效掛勾，用的又不是自己的資金，當然偏向於高風險高報酬，而彼此之間的衍生性商品合約，讓銀行之間的風險無法計算。

全球化與專業分工增加了效率，也因為各單位緊密結合，帶來脆弱性，只要一個環節出錯，就會導致骨牌效應，危及各個公司和產業。舉例來說，全球貿易靠航運連結在一起，但是疫情打亂了航運，也讓歐美國家原本可以大量取得的產品開始出現缺貨。

2008年的金融危機就是在這狀況下，讓美國的房貸問題，延燒成全球的經濟危機，而隨著時間過去，脫離了金融危機的民眾，好像又忘了08年的狀況，又開始累積債款與危機，也許哪次我們在也處理不了，將現代金融推向終結。

作者以身為索羅門兄弟文化長的經驗，提出銀行業除了鼓勵業績以外，也該設計出獎勵好品德的制度，除了看數字以外，也需要考慮員工與貸款人的品德，與高尚品德的員工或客戶合作，可以有效地的降低金融炸彈的風險。

作者也認為民眾應該關心他們的政府預算與退休金規劃，避免地方政府做出過於樂觀的退休金規劃，對於舉債也應該更關心資金從何而來，避免政府在沒人監督的情況，做出過於激進的投資計畫，殃及地方財政預算。

要我來說，預期一般民眾關心政府的財政預算太不切實際，對於作者提出的三個問題，我思考也許我們應該從制度下手，也許思考我們應該怎麼設計銀行業，讓只想賺大錢的人無法造成太多的危害，更樂觀的程度，讓長期發展的思考模式，可以進入金融業。

我看完這本書，很認真的思考作者提出的問題。這些都是困難的問題，我現在沒有對這些問題有好的解法，如果之後有想到有趣的想法，我會在發一篇文紀錄下來。回歸到書本身，這本是值得一看的好書，好書看完以後，總是可以引發更多的思考。